Hipotecas autoconstrucción 2020

:eek::eek::poop:
 

Leonidas

Plata
Me imagino que no les interesará mi proyecto y no lo quieren financiar... al menos esa sensación me ha dado.
 
Bueeeeeeno, por fin he sacado un ratito para poner en común los datos de los que dispongo de ofertas de hipotecas que tengo y que os paso a detallar por si puede ser útil a alguien, igual que a mí me ayudó en su momento el saber las ofertas de otros foreros.

De momento estoy en fase de búsqueda de bancos mientras espero la licencia del ayuntamiento (voy tranquila, porque dispongo de fondos propios para empezar) y tenemos interés en empezar la obra en marzo, a ver si puede ser.
A finales del año pasado visité algunos bancos (pocos) y como que los de CaixaBank me desanimaron mucho con sus ofertas horribles y diciéndome lo que empeorarían este año las condiciones de todos los bancos, decidí probar con una fintech de la que se habló por el hilo de hipotecas 2019.

Al principio no teníamos muy claro si tirar por tipo fijo o variable, pero mientras esperábamos ofertas hemos ido teniendo cada vez más claro que queremos a tipo variable e ir amortizando todo lo que podamos.
Como veréis, al tirar más por variable las ofertas con la fintech (Helloteca) no nos acaban de gustar, así que seguramente volveré a BBVA y a Sabadell para intentar concretar más las hipotecas variables, saber si ha habido cambios, si algo puede mejorar... La de BBVA pinta muy bien, iré primero a ver si no ha empeorado y después al Sabadell por si pueden mejorar sus condiciones.

Os copio la info de las ofertas que he recibido:

HIPOTECAS DE TIPO VARIABLE

BBVA - para colectivos Muface, info de diciembre:
0,99%.
Comisión apertura 350 € negociables.
Amortización según ley (0,50% 5 primeros años y 0,25% después) negociable a 0%.
Sin vinculaciones (sí piden que tenga todo riesgo construcción y seguro de hogar, pero no con ellos).
Carencia hasta 36 meses.
Dan 100% tasación.
Certificaciones con visados del arquitecto.

Caixabank - info de diciembre:
Solo me dijeron que sería más del 1,5% con bonificaciones a tope.
Sin más información.

Sabadell - soy clienta, info de septiembre:
1,10%.
Comisión apertura 750 €.
Amortización 0,25% primeros 3 años, después 0,00% negociable.
Sin vinculaciones (sí piden que tenga todo riesgo construcción y seguro de hogar, pero no con ellos).
Dan 50% solar y 80% construcción.
Carencia 24 meses.

Sabadell - con Helloteca, info actual:
1er año 1,40% y después 1,20%.
Comisión apertura 750 €.
Amortización parcial 0,00%.
Amortización total 0,25% primeros 3 años, después 0,00%.
Vinculaciones: nómina, seguro hogar y seguro vida.
Carencia 24 meses.

Liberbank - con Helloteca, info actual:
1,75% primer año y después 0,99%.
Vinculaciones: nómina, tarjeta de crédito (coste de 39 € anuales) y seguro hogar.

Bankia - con Helloteca, info actual:
2,5%.
Vinculación nómina.

HIPOTECAS DE TIPO FIJO

BBVA - no hace en autopromoción.

CaixaBank - info de diciembre:
2,6%.
Comisión de apertura 0 €.
Amortizaciones según ley (0,50% 5 primeros años y 0,25% después).
Vinculaciones: seguro hogar, seguro de vida, nómina y alarma (descuentan 0,25 cada uno).
Carencia 24 meses.
Dan 80% valor construcción.
Certificaciones con tasaciones (que pagan ellos).

Sabadell - soy clienta, info de septiembre:
1,80%.
Comisión apertura 750 €.
Sin vinculaciones (sí piden que tenga todo riesgo construcción y seguro de hogar, pero no con ellos).
Carencia 24 meses.
Dan 50% solar y 80% construcción.

Sabadell - con Helloteca, info actual:
1,55%.
Comisión apertura 750 €
Amortización parcial 0,00%.
Amortización total 2,00% primeros 10 años, después 1,50%.
Vinculaciones: nómina, seguro hogar y seguro vida.
Carencia 24 meses.

Liberbank - con Helloteca, info actual:
1,50%.
Vinculaciones: nómina, tarjeta de crédito (coste de 39 € anuales) y seguro hogar.

Bankia- con Helloteca, info actual:
3,65%.
Vinculación nómina.

No tengo más información que lo que he puesto aquí, así que no hace falta que preguntéis.
 

JJ2005

Novel
¡Muchas gracias por compartir toda esta info!

Os comparto algunas cosas que he ido aprendiendo yo en mi ronda de visitas a entidades. Ahí va todo el rollo...
  • Periodo de carencia: supongo que muchos lo sabéis, pero si os la podéis ahorrar mejor, porque al final es pagar intereses dos veces. En el periodo de carencia al no amortizar capital, una vez acabada la obra (con su finalización de obra), empezáis "de cero" a amortizar por lo que hayáis pagado hasta ese momento no os ha restado en nada la deuda. Si os aporta valor porque tenéis gastos en el día a día (alquileres, etc.) es una buena opción, si no, quizás os interesa no tener carencia. He visto entidades que te dejan no tenerla y otras no.
  • Amortización parcial 0%: sí y no... lo que dice la nueva ley hipotecaria es que el banco te puede ofrecer 0%, pero que puede pedirte que le pagues en el momento de la amortización la pérdida financiera asociada a tu amortización, siempre y cuando no exceda del 2% de la amortización. ¿Qué es esa pérdida? Dicho de manera rápida, si amortizas 10.000 euros al cabo de 5 años, si ese dinero que les devuelves no lo pueden colocar a otro al mismo interés porque ha caído su valor, te pueden cobrar la diferencia... ni intentéis entender la fórmula que se usa... imposible.
  • Primera disposición: he visto entidades que ni saben cuál es el máximo que dan... no cerraré mi hipoteca con ellos porque creo que necesitas una oficina que sepa lo que tiene entre manos. No he encontrado a nadie que dé más del 50% del valor de tasación o precio de compra del terreno (el que sea menor).
  • Certificación energética A/A+: solo el Santander (aparte de Triodos) bonifica este tipo de construcción eficiente. Bravo.
  • Bonificaciones por vinculación: muy obvio, pero lo comento... ganar 0,1 pp a cambio de un seguro o lo que sea, pueden suponer al año muchos menos euros que si lo haces por tu cuenta y te sale un 30% más barato.
Sobre entidades y Helloteca (solo miro fijo):
  • Helloteca me ha enviado unas 4-5 ofertas. En general mejores que las ofertas de las mismas entidades que visité yo.
  • En general, Liberbank los más agresivos en interés, pero con cosas raras, como pagar por las tarjetas 30 euros al mes :confused:
  • Sin haber negociado nada particular, quizás Bankinter el más equilibrado.
  • Esto va a gustos, pero en mi caso no quiero un seguro de vida ligado a la hipoteca... Recordad que a medida que pasan los años somos más viejos (es lo que tiene) ¡y la cuota sube!
Ahora me quedaré con 3 o 4 primeras ofertas y veré hasta qué punto me dejan negociar. Como digo, personalmente me interesa no tener seguro de vida con ellos. Nómina, construcción y pensiones no me molesta. Ya os contaré más adelante.

Mi cabeza está dividida en esto y en el tema acometida eléctrica que da para una saga como la del Señor de los anillos... o más.

Saludos a todo el mundo.
 
A mí el que mejor interés fijo me ofrece es Caja Rural de Granada. Con todas las vinculaciones se me quedaría en un 1,8% de interés fijo. Estoy con ellos para cerrar la operación próximamente. Yo, de momento, es poco lo que tengo que pedir, porque he pedido sólo para el solar. Es verdad que BBVA me ofrece buenas condiciones también para funcionario, como una forera puso en unos hilos más arriba, pero sólo me dan un 60% del valor del terreno, y necesito llegar al 80%, aproximadamente. A mí me piden vincular las dos nóminas, seguro de vida y estar afiliado a un sindicato que tiene consorcio con ellos, pero que me dijeron que podía afiliarme el primer año para conseguir bajar 0,1 el interés y luego darme de baja en los años posteriores, que no afectaba. Empezaban en un 2,4% fijo y he bajado hasta 1,8%. No sé cómo lo veis.
 
Ostras, ¿cuándo has estado en BBVA? Las condiciones para colectivos Muface que me explicaron eran mejores en algunos aspectos, pero a mí me dijeron que para autopromoción no daban a tipo fijo.
 
Gracias por la info, @JJ2005.
Lo del periodo de carencia no lo había pensado, ¿alguien más que nos pueda dar luz sobre este tema?
Y lo de las amortizaciones, ¡así es! En CaixaBank me estuvieron explicando lo del concepto que dices, ahora no recuerdo cómo se llamaba (intereses por no sé qué de amortización). Hay que ir con mucho cuidado con todo y saber bien qué firmamos.
 
Hola a todos y gracias por comentar vuestras experiencias.

Por si algún día alguien se encuentra en mi situación, dejo aquí mi caso:
Yo soy un (futuro) autopromotor que se encuentra viviendo en el extranjero. Antes de comenzar todo este periplo tuve que visitar diferentes entidades para comprobar que el ser no residente no supondría un inconveniente a la hora de acceder a la financiación que voy a necesitar.
En general, la respuesta recibida fue que no supone un inconveniente y que, si bien está sujeta la concesión de la hipoteca al análisis de riesgo habitual, para nada es motivo de rechazo automático.
He hecho la consulta en seis entidades diferentes y la única que me dijo que era imposible fue una sucursal de CaixaBank. Tengo que decir que el chico que me atendió parecía estar muuuy verde y se mostró muy inseguro de lo que decía desde el principio, por lo que no descartaría que en otra sucursal me dijesen algo diferente.

Ahí queda mi experiencia hasta ahora. Yo al menos sé que puedo meterme a realizar el proyecto con un poco más de seguridad, aunque cuando llegue el momento ya veremos...
 

Mountak

Diamante
Yo lo repito ya en varias ocasiones, de una sucursal a otra del mismo banco, la historia suele cambiar...
 

alquimista79

Esmeralda
Y en autopromoción aún más, que hay sucursales que no tienen ni idea de lo que estás hablando y otras que tienen experiencia y no les suena a chino cuando entras por la puerta.
 
Respecto al periodo de carencia hay algo que no entiendo: ¿cómo se concibe una hipoteca autoconstrucción sin periodo de carencia? Es decir, ¿cómo vas recibiendo el dinero? ¿O la ausencia de periodo de carencia quiere decir que pagas las cuotas desde el primer día aun cuando no tienes todavía el dinero porque no ha habido certificaciones de obra?
 

BMA

Plata
Yo tenía entendido que pagabas en función del dinero que ibas usando...

En un préstamo (no hipotecario) con carencia, interés fijo, sabes lo que tienes que pagar de intereses, al final utilices o no la carencia no pagas más.
 

Vada

Novel
Respecto al periodo de carencia hay algo que no entiendo: ¿cómo se concibe una hipoteca autoconstrucción sin periodo de carencia? Es decir, ¿cómo vas recibiendo el dinero? ¿O la ausencia de periodo de carencia quiere decir que pagas las cuotas desde el primer día aun cuando no tienes todavía el dinero porque no ha habido certificaciones de obra?
Imagino que la hipoteca autopromotor sin periodo de carencia se irá pagando mes a mes en función del dinero que te han dado.
Es decir, si tienes una hipoteca de 200 k al 1,5% de interés fijo y en primera disposición te han dado 50 k, pues imagino que pagarás cuotas sobre esos 50 k, hasta que te den más dinero y se irá aumentando la cuota hasta que te hayan entregado todo el dinero y ya se pagará la cuota final, aunque no estoy del todo seguro, esto debería ser lo lógico.

No creo que te hagan pagar cuotas desde el primer día de un dinero que no te han dado.
 
Ostras, ¿cuándo has estado en BBVA? Las condiciones para colectivos Muface que me explicaron eran mejores en algunos aspectos, pero a mí me dijeron que para autopromoción no daban a tipo fijo
Buenas, estuve hace un par de semanas. Es cierto que a tipo fijo no me han dado, pero mi problema con ellos es que me financiaban el 70% y yo quería algo más. De todas formas, estoy a la espera de ver qué me dicen finalmente cuando les entregue la documentación que me han pedido. A ver cómo sale la cosa. Yo no voy a construir hasta dentro de un par de años, por lo que nuestra idea es quitarnos el pico que nos queda de solar a pagar y luego ampliar la hipoteca para autopromoción. También te digo que en Caja Rural de Granada dan a tipo fijo y variable. Lo que pasa es que el analista me dijo que como era poco dinero me compensaba pagar con interés fijo.
 

alquimista79

Esmeralda
Lo que pasa es que el analista me dijo que como era poco dinero me compensaba pagar con interés fijo
Te dijo lo que es más interesante para el banco. Si es poco dinero y, por tanto, lo vas a pagar rápidamente, en pocos años, es más interesante el variable que sabes que ahora y en los años que vienen el euríbor va a estar bajo y vas a pagar menos intereses que con un tipo fijo. Si fuera una hipoteca a 30 años, ya te puedes plantear lo que te interesa más, si pagar menos ahora y asumir el riesgo que los tipos suban mucho en algún momento de esos 30 años, o pagar un poco más ahora y tener 30 años de tranquilidad asegurada. Pero para periodos cortos, de 5 años o menos, variable sin ninguna duda.
 

JJ2005

Novel
Es lo que más sentido tendría, pero como la autopromoción es un caso tan especial... a ver si alguien nos lo confirma
Visto que algunos me han dicho que no pueden eliminar la carencia, esta es una pregunta que tengo para los que me han dicho que pueden hacerlo sin... no vaya a ser que el último día el tema cambiase de repente.
 
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