Seguro de incendios obligatorio para vivienda hipotecada

Sarnas Morgul

Diamante
Pues eso mismo, ¿alguien sabe como se calcula el importe a asegurar para cubrir el seguro de incendios obligatorio para la hipoteca?
Saludos a tod@s
 

Legu...

Diamante
Hola Sarnas,

Esa cifra que pides suele ya aparecer en la propia tasación que te hicieron previa a la concesión de la hipoteca. Corresponderá al valor del piso menos el valor que se le haya asignado al terreno.

Si estás pensando en hacer el seguro sólo de incendio (me refiero a que no te interese hacer esos seguros multirriesgo hogar) procura no ser "rácano" con el capital que asegures. No es demasiado caro y en caso de siniestro te evitarás que vengan con "reglas proporcionales" y tonterías así.

Saludos,
 

Sarnas Morgul

Diamante
mi caso es que pago dos seguros (como un gilipollas) uno el de la comunidad que es un multirriesgo y otro el que me "impuso" el banco para la hipoteca. Ahora cuando me he puesto duro con el banco, me dicen que me quitan el seguro porque ya tengo el de la comunidad pero que éste último tiene que asegurar el mínimo contra incendios, y no se calcular la cantidad.
 

Legu...

Diamante
Lo que tú buscas es el valor de "reposición" (en el argot asegurador) o sea el de construcción: si se quema todo el edificio -incluyendo tu vivienda- cuál es la cifra precisa para volver a construir ese mismo edificio, sin contar el solar.

En puridad, al valor de "reposición" podrías descontarle el coste de la cimentación (porque en un incendio no es previsible ni habitual que se afecten hasta los cimientos).

En tu caso concreto tendrías que comprobar que esa póliza de la comunidad, que sí cubre incendio, tenga un valor atribuido para todo el edificio que tú estimes ajustado realmente a lo que costaría volver a edificarlo.

Mira tu póliza comunitaria y si eso es así pues le pasas copia al banco
(de todas formas te acabarán pidiendo que se ponga en esa póliza una cláusula en la que el banco aparezca como acreedor hipotecario para cobrar ellos la indemnización en caso de siniestro)

Saludos,
 

Sarnas Morgul

Diamante
Mira tu póliza comunitaria y si eso es así pues le pasas copia al banco
(de todas formas te acabarán pidiendo que se ponga en esa póliza una cláusula en la que el banco aparezca como acreedor hipotecario para cobrar ellos la indemnización en caso de siniestro)

Saludos,
Ya lo han pedido;)
 
Aunque llego tarde a este tema me animo a responderte.

Bueno, en primer lugar, has conseguido dejar de pagar el seguro al que te obliga el banco (práctica deplorable si es que son ellos los que hacen el propio seguro), ¡enhorabuena! :rolleyes:

Por otra parte, es lógico que el banco quiera salvaguardar el bien hipotecado y te dice que te asegures de que el seguro que tengas que tener para esa salvaguarda te cubra el valor adecuado para el bien. Y entonces te meten en el atolladero de necesitar calcular ese valor. Mejor dicho, de que el seguro de tu comunidad esté bien hecho. Si he entendido bien el asunto.

Creo que tendrás poca capacidad de modificar el seguro de tu comunidad (y si es para que suba el valor, mejor ni te lo plantees, no creo que fuera buena tarjeta de visita :) ). Así que si quieres saber qué parte del seguro de la comunidad le corresponde a tu inmueble particular, coges el valor que venga en Continente y lo multiplicas por tu coeficiente de participación en la comunidad. Se me ocurre que es lo más aproximado.

Si ese valor es más o menos de lo que vale tu vivienda o de lo que el banco cree que vale tu vivienda es algo que no creo que puedas modificar.

Por ponerte en un caso malo (tocamos madera) si se te incendia todo el edificio y hay que demolerlo y el seguro de la comunidad estuviera mal hecho, podría darse el caso de que (se aceptan opiniones de abogados y expertos en seguros) el banco te exigiera a ti que suplieras la diferencia.

La mejor forma de no duplicar pagos a los seguros es que se aseguren los continentes por la comunidad y los contenidos por los hogares. Pero eso exige que toda la comunidad esté de acuerdo, entre otras cosas. Y también tiene sus desventajas.

En cualquier caso, tener una póliza de hogar suplementaria a la de la comunidad (que nunca es un duplicado) soluciona muchos problemas al que la tiene.

Saludos. Espero que te ayude.
 

Robjuan

Bronce
Si el compañero anterior llegó tarde, yo más a ún, jeje...:D

Me parece razonable y sencillo el método señalado por él: multiplicar el continente asegurado en el seguro comunitario por el porcentaje de propiedad que tienes en la comunidad (figura en la escritura de compraventa y/o hipoteca).

De todos modos, incido en el riesgo que puedes correr. No sabemos cuántos años tiene el piso. Si fuera nuevo o tuviera pocos años, el precio que figurara estaría bastante aproximado a lo que necesitas. Pero si el piso tiene cierta edad, las actualizaciones que realizan las compañías anualmente posiblemente no cubrieran el aumento real de precio de las viviendas, o sea, que el precio asegurado estaría por debajo del necesario para tu hipoteca y tu cobertura.

Ampliar ese capital-continente en el seguro comunitario supondría pagar más prima y podrías encontrarte de frente con otros vecinos que se negaran a pagar más porque a ellos ni les va ni les viene tu problema, o "pasan" de cubrir mejor sus viviendas. Eso puede llevar a que te nieguen el aumento de capitales y, encima, a que te pongan mala cara de por vida.:)

Por otro lado, los seguros multirriesgo permiten que asegures todo por muy poco dinero si el piso está nuevo o bien conservado. La opción de mantener tu seguro privado con continente 0 es buena si el comunitario te cubre el capital suficiente. Además, hay muchos riesgos del hogar mucho más probables de que sucedan que un incendio y que el seguro comunitario no te cubre. Si las coberturas que te ofrecen son buenas, es probable que lo amortices un buen número de años.
Yo mantendría el del banco (o el de la compañía en el que lo contrataras), al menos en lo que respecta al contenido. Al comprar el piso, no piensas en ningún siniestro, pero viviendo en él, ves que te pueden pasar mil cosas, que te puede cubrir si el seguro es bueno.

Además, es práctica habitual bancaria que cuantos más productos de una entidad tengas, más bajo es el diferencial con el Euribor en tu cuota mensual, lo que se conoce como "bonificación hipotecaria por vinculación": cuantos más productos tengas con el banco, menos hipoteca pagas (no sé si éste será tu caso). Así, siempre te saldrá más barato en términos netos porque te estás ahorrando parte de la prima de la hipoteca.

Un saludo.
 
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